住宅ローンは「借りられる額」より「返せる額」で考えるべき

住宅ローンを検討する際、多くの人が最初に見るのは「いくらまで借りられるか」。
でも本当に大切なのは、「いくらまでなら安心して返せるか」です。

 

特に40代以降でローンを組む場合は、完済年齢・教育費・老後資金という3つの時限爆弾をすべて同時に抱えることになります。

 

FPとしての立場から、「2000万円の住宅ローンは40代からでも安全に返済できるのか？」その判断基準と対策を具体的に解説していきます。

住宅ローン2000万円は本当に「無謀」なのか？

まずは、シンプルな数字でシミュレーションしてみましょう。

この場合の月々の返済額は約56,000円です。
現状家賃が5万円であることを考えると、支出は月6,000円程度の増加で済みます。

 

一見、問題なさそうに見えますが…

40代が住宅ローンを組むときの“落とし穴”とは？

① 完済年齢の高さ

43歳で35年ローンを組めば完済は78歳。
その間に定年退職・収入減・体調変化など、多くの変数が入り込みます。

 

▶ 対策：60歳～65歳までに完済する前提で繰り上げ返済計画を立てる。
たとえば、65歳までに完済したいなら返済期間22年に設定し、毎月約93,000円の返済が必要です（35年より月3.7万円多い）。
これを繰り上げ返済で実現できるよう、ボーナスや貯金から定期的に返済に回すことが大切です。

② 教育費とローン返済が重なる時期の資金不足

お子さんは現在、小学5年生と2年生。
高校・大学の教育費が10年以内にピークを迎えます。
私立大学＋下宿であれば1人あたり1,000万円を超えることも。
▶ 対策：
・学資保険＋子ども用貯蓄で合計850万円あるのは強み
・ただし2人分としてはやや不足のため、毎月の貯蓄を継続することが前提
・教育費がピークになるまでにローン残高をできる限り減らす

③ 老後資金の準備が遅れる

教育費とローンでキャッシュアウトが増えると、老後資金の準備が後回しになります。
▶ 対策：
・住宅ローン控除や積立NISAなど、税制優遇を最大限活用
・65歳時点で夫婦合わせて2000万〜3000万円の老後資金を目指す
・月5万円×15年で900万円貯められれば、退職金と合わせて達成可能

FPが提案する「安心できる住宅購入の条件」

FP視点で、この家計において住宅購入を安全に進めるためのポイントは次の通りです。

 

借入は2000万円以内に抑える（OK）
→ 現状の自己資金・家計支出から見て、無理はしていない水準

 

ローン期間は長く取っておいて繰り上げ返済で調整する
→ 35年で組んで返済計画は20～25年に設定するのが安全

 

住宅購入後も「貯める習慣」を崩さない
→ 教育費・老後資金の準備には月10万円の貯蓄継続が不可欠

 

万が一に備えて、最低でも生活費半年分（150万以上）の現金は残す
→ 車の買い替え・病気・親の介護リスクに備える

 

そして、家を建てるなら“この2つ”は無料でも絶対使ってください

住宅会社の比較は「タウンライフ家づくり」で一括依頼

間取りや費用感が早い段階で把握できれば、土地購入の判断も格段にラクになります。

 

タウンライフ家づくりの詳細はこちら

住宅ローンは「モゲチェック」で比較・プロに相談

金利の差で数十万〜数百万円の差が出る住宅ローン。
モゲチェックなら、中立な立場のアドバイザーが無料で最適なローンを提案してくれます。

 

モゲチェックで無料診断してみる

まとめ｜「住宅ローン2000万は無謀か？」の答えは「No。ただし計画次第」

43歳で住宅ローン2000万円は、確かにチャレンジではあります。でも、家計が安定しており、将来の支出も見通せていれば、「無謀」ではありません。

これらを見据えた現実的なプランを立てることで、安心して家族と暮らせる住まいを手に入れることができます。

 

「いま、家を買ってもいいのか？」と悩んだら、まずは数字と向き合い、自分の“返せる額”を知ることから始めましょう。

 

 

 

43歳で住宅ローン2000万円を組むのは、確かに若い頃より慎重になるべき選択です。
でも、「無謀」という言葉にとらわれて夢をあきらめてしまうのはもったいないことです。

 

重要なのは以下の3点をしっかりと見据えておくことです。

今回ご紹介したように、年収680万円・自己資金1500万円という家計であれば、2000万円の住宅ローンは十分「現実的」で「安全に進められる」ラインです。

 

そして何より、家族のために「家を持ちたい」と願うその気持ちこそが、堅実な家計管理や、よりよい暮らしにつながる第一歩になるはずです。

 

あとは、正しい情報と信頼できるシミュレーションツールを使って、「このプランなら安心して進められる」と確信できるところまで落とし込むだけです。

【家づくりの不安を解消するおすすめサービス2選】

 

タウンライフ家づくり

→ 希望エリア・予算に合わせた間取りプランや費用見積もりを無料で一括請求できます。

今すぐ間取りプランを取り寄せる（無料）

モゲチェック

→ 専門家が金利・返済額を比較し、最適な住宅ローンを提案してくれる無料サービスです。

住宅ローンをプロに相談してみる（無料）

 

「今すぐ家を建てるべきか？」を判断するには、まずは“具体的な数字”を知ることから。将来の安心と納得のマイホームのために、まずは一歩を踏み出してみてください。